中小企業(yè)如何贏得銀行貸款?
企業(yè)老板要在銀行貸款前，要做足準(zhǔn)備工夫，盡可能提高獲得銀行貸款的成功機(jī)會。
一、正確認(rèn)識銀企合作關(guān)系
"向銀行借款"是"企業(yè)與銀行間一種互惠互利的合作"，不是企業(yè)求銀行，也不是銀行求企業(yè)，而是企業(yè)和銀行取得"雙贏"的一種商業(yè)合作。
企業(yè)向銀行借款，獲得了急需的周轉(zhuǎn)資金，促進(jìn)了企業(yè)發(fā)展，而銀行向企業(yè)發(fā)放貸款，由此獲得貸款利息收入，成為銀行利潤的重要來源。
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，"商業(yè)銀行是錦上添花的企業(yè)，不是雪中送炭的慈善機(jī)構(gòu)"。
銀行也是以盈利為目的，銀行只有發(fā)放貸款，才能獲得利息收入，目前我國銀行收入主要來自利息收入，比例超過70%，貸款業(yè)務(wù)是銀行的主營業(yè)務(wù)，銀行能否盈利、職工的福利待遇能否提高，關(guān)鍵是看貸款利息收入的高低。
如果銀行有錢貸不出，證明該銀行信貸業(yè)務(wù)的拓展能力較低，銀行存款資金長期閑置，會影響銀行正常運(yùn)作。因此，在目前銀行間競爭逐漸加劇的情況下，銀行也會主動尋找、爭取優(yōu)質(zhì)的企業(yè)，游說優(yōu)質(zhì)企業(yè)向銀行貸款。
在計劃經(jīng)濟(jì)下的商品緊缺時代，消費(fèi)者在逛商店時，經(jīng)常會遇到：買一件商品，花了錢，還會受商店服務(wù)員的"氣"，買東西還得看售貨員的臉色，一不小心還會遭來尖酸的惡罵。
當(dāng)今市場經(jīng)濟(jì)年代，消費(fèi)者已真正成為了"上帝"，售貨員早已習(xí)慣用"甜言蜜語"來招攬生意，為消費(fèi)者提供無微不至服務(wù)，消費(fèi)者花了錢，不僅買到喜歡的商品，還享受到了滿意的服務(wù)。
企業(yè)向銀行支付了貸款利息后，不僅要獲得銀行資金的使用權(quán)，還要懂得去享受銀行提供的便捷、舒適、滿意、全方位的服務(wù)。
二 、挑選合適的銀行
目前為中小企業(yè)提供貸款的銀行機(jī)構(gòu)有許多：
1.地方性金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行。
２.國有商業(yè)銀行，如中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行。
３.新興的股份制商業(yè)銀行，如民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、華夏銀行、福建興業(yè)銀行等。
企業(yè)還可以選擇同一家金融機(jī)構(gòu)的不同分支機(jī)構(gòu)，如中國工商銀行在同一個城市有不同的支行，這些支行都有一定貸款審批權(quán)限；又如我國幾乎每一個鎮(zhèn)都會有一個具有獨(dú)立法人的農(nóng)村信用社，不同的信用社，其貸款的權(quán)限也不同，導(dǎo)致其貸款的效率也有快有慢。
企業(yè)老板在借款前，首先要根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，選擇一家適合自己的銀行。 "天時、地利、人和"是成就事業(yè)的重要決定因素，企業(yè)能否通過銀行貸款獲得最大利益， 也要從"天時、地利、人和"的角度去選擇銀行。
俗話說"遠(yuǎn)親不如近鄰"，地理位置上的相近，給企業(yè)帶來許多好處，例如：可以降低企業(yè)與銀行在溝通上的成本費(fèi)用、降低交通費(fèi)用、信息靈通、結(jié)算方便等。因此，企業(yè)在選擇銀行時切不要"舍近求遠(yuǎn)"。
是否有相熟的銀行職工、管理人員，當(dāng)然最好是銀行的高級管理人員。有了"人緣"關(guān)系，企業(yè)可容易了解到貸款規(guī)定、程序、優(yōu)惠條件等重要情況，有助于縮短銀企溝通的距離，提高貸款效率。
一般來講，四大國有商業(yè)銀行喜歡貸款的批發(fā)業(yè)務(wù)，即傾向于集中各地資金投向一些大型的企業(yè)或項目，進(jìn)行大額資金的貸款，對大企業(yè)會給予更多的優(yōu)惠條件和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，中小企業(yè)則會被忽視。
地方性金融機(jī)構(gòu): 1)、農(nóng)村信用社；2 )、城市商業(yè)銀行。 則以中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)為主，因此對中小企業(yè)會相當(dāng)重視，會積極、用心、快捷地辦理每一筆中小企業(yè)貸款，同時中小企業(yè)也有可能成為這些銀行的黃金客戶，享受到貸款之外的幫助。
中小企業(yè)資金需求普遍具有"急"的特性，"銀行是否能夠及時放款"是中小企業(yè)要考慮的重要因素，許多中小企業(yè)也許可以容忍貸款利率高些，但很難忍受貸款審批時間太長的煎熬，因此在選擇銀行時，比較各家銀行的貸款效率是非常重要的。
地方性金融機(jī)構(gòu)，自主性較強(qiáng)，貸款審批的速度要快一些。1)、農(nóng)村信用合社； 2)、城市商業(yè)銀行。當(dāng)然不同地區(qū)金融機(jī)構(gòu)有不同的銀行管理風(fēng)格，即使同一家銀行，不同的分支機(jī)構(gòu)會有不同貸款審批效率，中小企業(yè)老板事先要了解清楚。
三、展示企業(yè)實(shí)力
通過熟悉的朋友或當(dāng)?shù)卣賳T的引見，企業(yè)向當(dāng)?shù)劂y行信貸員或高級管理人員提出貸款請求，能迅速縮小與銀行的陌生感，如果該企業(yè)早已是銀行的存款、結(jié)算客戶，那么更有利于加速貸款的進(jìn)程，提高貸款的效率。
企業(yè)向銀行提出貸款申請的同時，要多角度地展示企業(yè)的實(shí)力和前景，重點(diǎn)要向銀行表達(dá)"企業(yè)有充足的第一還款來源、第二還款來源，甚至還有第三還款來源"，增加銀行對企業(yè)能按時償還貸款本金和利息的信心。
如果企業(yè)老板描繪的企業(yè)實(shí)力和前景能"打動銀行的心"，那么銀行貸款一事已經(jīng)成功一半，當(dāng)銀行方面認(rèn)為該筆貸款"非常棒"的時候，銀行還會主動聯(lián)系企業(yè)，加速貸款進(jìn)程，甚至?xí)蚱髽I(yè)提供多項優(yōu)惠條件，為企業(yè)貸款提供積極的配合和盡可能的便利。
在與銀行初步探討借款可行性的過程中，中小企業(yè)家應(yīng)親自出馬，而不是委托下屬或其他中介人員，去向銀行提出借款的口頭申請，最好能向有貸款審批權(quán)限的銀行高級管理人員進(jìn)行溝通。
原因很簡單：
一方面由于有貸款審批人的參與，企業(yè)可以得到銀行方面較為明確的借款可行與否的答復(fù)，減少中間環(huán)節(jié)；
另一方面銀行通過與企業(yè)家的溝通交流，可以直接獲得借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、能力等方面的信息，這些信息是銀行決定是否發(fā)放貸款的一個重要參考依據(jù)。
